こんにちは、ファイナンシャル・アドバイザーの阿久津和宏です。

【事例】40代女性が銀行で勧められたサニーガーデンをクーリングオフして、投資先を変更した理由をご紹介しようと思います。

2019年の9月か、10月ころのお話です。

この方（40代女性の方）は銀行で、預金400万円の預け先を求めて、窓口に行きました。
（こんな形で時系列でお話していきたいと思います）

ご本人的には、「投資信託」などで有利なものがあれば、そう考えていたそうです。

そう銀行員に告げたそうですが、出てきた商品は、

「サニーガーデンEX」

ご存じの方もいらっしゃるかもしれませんが、これは、メットライフ生命の商品で、つまり「生命保険」です。

ま、それ自体は問題ないのですが、どういう商品かというと、という話はココでは割愛しますが、
シンプルにお伝えすると、

「米ドル建ての一時払終身保険」で預けたお金が死亡保障になり、

発生する解約返戻金（解約したら戻ってくるお金が）増えていくパターンと定期的に（加入時に決められた利率に沿って）お金が引き出しできるパターンなどがあります。

その定期引き出しパターンをご紹介されたそうです。

 

証券会社出身のそのお客様は、

あまり有利ではないような気もするけど、リスクは少ないからこれでも良いか、と思ったようですが、いくつか疑問が発生したので、質問したそうです。

質問１

「定期引き出し」のお金は、米ドルで引き出せますよね？

 

銀行員の解答

「引き出せますけど、面倒な手続きがありますので（このようなニュアンスの言葉で）円で大丈夫ですよ。」

 

（なぜ、この回答をしたのか？私の予測）

外貨を受け取る、外貨預金口座を作る案内をするのが面倒だったから？若しくは無知によるものと、私は推測します。実際はわかりませんけど・・・

 

質問２

これを選択するのに、「時期」により、プラスになったりマイナスになったりすることはありますか？

 

回答

為替リスクや解約控除以外は特にないです。（少しだけ解説。わかりにくい）

 

これを聞いて思ったこと

いえ、それは嘘です。為替リスクは当たり前ですが、解約控除は１０年間あります。控除率は減少していきます。
また、実はこの時期、「積立利率」（毎月２回、変化するのですが）急降下時期です。米国債がほとんどの投資先でもあり
米国債の債券価格が上昇している時期ですので、当然のごとく利率は減少している。

つまり、１０年間この低利率と付き合わなければいけないということです。

だったら、同じメットライフでももう少し有利な方法はあるものですが、、、（メットライフに限らず、というか、投資手法として）

ちなみにこの商品はこの利率、については１０年に一度更改、変わります。

その他お客様の感想

・説明の仕方が乱暴

・信用ならない笑

・本当にプロなのか疑ってしまう。

 

まあまあのいいようですが、もと証券会社で営業等もやっていたお客様としては、許せなかったのでしょう。ただ、知識不足は聞いている限り、否めないと思いました。それと、気に食わない態度だったようです笑

 

というわけで、私のところに「セカンドオピニオン」的な感覚でご連絡をいただきました。

 

恐らく他にもその某銀行員の不手際、商品の説明不足はあったかと思いますが、

私から、

「商品の概要説明」

「現状の環境の解説」

「その他の選択肢」（選択肢を提示しました）

を解説しました。（お忙しくされているため、動画でお伝えしました。約３０分くらいだったかと思います）
それをもとに、面談してその後の対処法を決めました。

 

そもそも思うことは、その銀行においては、
お客様のご要望をきちんとお聞きしていないため、話が噛み合っていないですね。

要望と言っても商品をすべて知っているわけではないですし、投資環境や経済状況を詳しく理解していることはないです。

・目標の金額
・目的
・リスクの許容度
・知識や経験
・銀行預金から移してOKな金額

などから、選択肢を示した上で、お話すべきだと思いますが、（普通はそうすると思います）
それがないのが不信感を持ってしまった原因であろうと思います。

つまり、納得の行く手順に沿って、解説を受け、選択していけるかどうか？これは大きな問題かと思います。
ですので、みなさんも、このような人にはなるべく相談しないほうが良いでしょうね。

ちなみにですが、

銀行では、この商品めちゃめちゃ売れているそうですが、クレームも多いそうです。

 

このようなお話から、ご要望をまとめて話し合い、下記のような流れでアドバイスしました。

ご参考になればと思い、（お客様の了解済み）掲載します。

【お客様の要望】

・あまりリスクを取りたくない
・環境によってなるべく変化しないでほしい
・損したくない
・なるべく早く元本復帰してほしい（生命保険の場合、最初は減る、少し経ってから増えるのが一般的です）

その他にも重要なお話はありますが、いくつかヒアリングさせていただいております。

【お客様の要望２】

・目標：１０年で１，２倍（消極的な部類に入るかもしれません）
・数年で元本を上回る（解約手数料込み）
・流動性（なるべく動かしやすい）

 

【アドバイスした選択肢】

	推定利回り	備考
確定利回り年金保険	3%	固定金利
元本確保型株式投資	4～10%	7年間解約手数料あり。7年後、元本の85%確保
オルタナティブ投資	6～10%	リスクのブレ幅が少ない傾向あり。
サニーガーデン以外の「一時払終身保険」	2～4%程度	定期支払いプランでない方法 市場価格調整があることは「サニーガーデン」と同じ

※読んでいてわかりにくい言葉もあるかもしれませんが、ご了承下さい。（お問い合わせいただければ解説します）
※言葉足らずの点はご了承ください。上記表が確定したものでないこと、参考にされる場合は自己責任でご対応お願いします。

というわけで、

一番上の「確定利回り年金保険」を選択されたようです。債券投資のようなものです。5年間は解約手数料がかかりますが、それを鑑みても2年でトントンです（為替が同じとして）

「2年使わないお金があるなら預けておいてもいいですね」

というものです。初心者向けだと私は感じています。

 

といった形で、ダラダラと書いてきてしまいましたが、どなたかにご相談された場合、視点や考え方の面で別の人に相談すると、別の選択肢があることを発見できるかもしれません。

 

ちなみにこの銀行はどこか？というと、有名地方銀行です。

 

ココまで読んでくださってありがとうございます。

ご質問等ありましたら、お気軽にご連絡くださいませ。

 

お問い合わせは下記より