熊谷市のファイナンシャルプランナー阿久津和宏です。
”一生涯の”給料の手取り額を増やすのは簡単です。
そんな話をしたいと思います。
会社の利益とあなたの給料、増やす方法は一緒です。
”人生100年時代”というキーワードはよく聞くようになりました。
ちょっと大雑把かもしれませんが、将来の見通しをたてて、実践するのに適した方法、
として、ご紹介したいと思います。
給料の元はこうなっている
例えば会社員であればあなたの給料の大本（おおもと）はこうなっています。
会社が利益を増やすためには、
- 売上UP
- 経費コントロール（適正にする）
- 粗利率UP（儲けを増やす）
この3つに尽きるわけです。
難しく考えないで！
これは、あなたの給料の手取りを増やす方法と同じです。
会社員の給料に置き換えると・・・
利益が増える3つのポイントは、あなたの手取り額を増やす3つのポイントと同じです！
- 売上UP＝給料UP
- 経費を適正にする＝家計支出を適正にする
- 粗利率UP＝預金金利または、投資利回り
です。
会社の利益と個人の手取りの少し違うところは『時間』ですが、
現役世代、とか、引退後、とか少し長いスパンで見てあげたらまったく同じです。
少し、3つの話、「売上＝給料UP」「経費削減＝支出適正化」「粗利率UP＝利回り改善」のお話をしていこうと思います。
売上UP＝給料UP
どうやって増やすんですか？っていう疑問を持つ方もいると思いますが、
ここにも原則があります。お店の感覚で見てくれるとうれしいです（笑）
- 客数を増やす（単純にレジに来る人が増えるということです）
- 買上げ点数を増やす（1回の買い物の個数が増えるということです）
- 販売単価を上げる（1個あたりの金額が増えるということです）
これを個人に置き換えると・・・といっても単純には置き換えられませんが、
- 収入の入口を増やす（副業・起業をする）
- 副業や起業した先からの入金回数を増やす
- 副業や起業したさきからの1回入金あたりの金額を増やす
こういうことになりますね。わかりにくいかもしれませんが、特に、単価は仕事の質（良い悪いではない）によって、高単価になる場合もあれば、単価が低い場合もあります。
例えば、コンサルタントとか保険とか「目に見えないモノ」を販売する場合、一般的には難しいので、単価も高めです。逆に、誰でも明日からでも就業でき、すぐ現金になるものに関しては、「仕事につきやすく、単価が低め」です。まずは簡単に仕事になることから始め、徐々に段階を変えていくことがポイントです。
具体的には・・・私がアドバイスした人の事例ですが、こんな順番で、やっていました。
会社から年収で約500万円の収入を得たそれ以外に、
| 項目 |
月収 |
年収 |
| 休日アルバイト |
週1日8,000円→月32000円 |
384,000円 |
| 不用品販売 |
5万円（初月30万円） |
年収約60万円 |
| 作業代行（ココナラ） |
約1万円 |
年収12万円 |
| 作業代行・記事（Lancers） |
約1万円 |
年収12万円 |
| 自己アフィリエイト |
約30万円 |
年収30万円 |
| アフィリエイト |
約1万円 |
年収12万円 |
| 合計 |
88,000円 |
1,056,000円 |
時間さえ作ることができれば、これらは簡単に実現できますので、是非やってみて下さい。やり方にも順番があります。自分の強みやスキルを活かすことから始めることが効果的です。ちなみに、この事例の方は、
私がやったことがあることでできそうなことを、そのままコピーしただけの内容です。
つまり、
収入源を
「給料」「副業」「起業」といった形で増やして、一つ一つを育てていく、
コレが例えば会社を退職、した後も続けることができれば「人生100年時代といえども年金の不安」は軽減されることでしょう。
「アルバイト」「派遣」と言った仕事だけでは「体が続かない限り厳しい時代」になりますし、
「AI」の進歩により、できる仕事も限られてくることと感じます。そのため、
アイデアを出して、『育てていく』ということは不可欠になるといえます。
経費を適正にする
個人に置き換えると、この項目は「節約」ということになりますが、
こうすると電気代がいくら安くなって・・・などの話では限界があります。
そこで、着手することは3つです。これをやると日本人の大体の方は、生涯支出を100万円、1000万円単位で削減できる、ということです。
それは、
です。これは時代の流れとともに、変わってくる部分もあります。
特に、『通信費』の構造は、この数十年感でも劇的に変化しています。
通信手段は大きく変化しました。私の例で言えば、
高校時代：ポケベル
大学時代：PHS
就職して：携帯電話
その後、スマホになり、
大手のキャリア会社が格安SIM会社へと移行していくといった形で変化していますが、
考え方は一緒です。
生命保険で支出を削減する方法
そもそも生命保険は、「万が一」今の生活を持続できないときのための「助け合い」の仕組みです。
これは個々、考え方も、対策方法も変わってくることは当然ですので、細かい部分に言及することはしません。
どこの会社が良いとか、どの商品が良いとかコレも一概に言えるものではありません。
しかしながら、いくつか言えることがあります。ここでもポイントは3つです。
- 必要な保障を備えておくこと（コレこそ、人それぞれです。）
- いつまで保障しておけばよいのか？
- いつまで保障にお金を払うのか？
です。
細かいことは、セミナーや個別でお話ができますが、ここでは、支出という観点でお話しますと、
ここでもっとも重要なのは（保障の範囲や額は適正と仮定して）
『いつまで保険料を払うのか？』
です。
”支払い方法”で保険料を劇的に削減する方法
クレジットカードで、リボ払いってありますよね。ある会社の事例を言うと、
100万円クレジットカードで買物をしたときの支払総額は下記のとおりです。
- 翌月一括で支払った場合：100万円
- 24回分割払いで支払った場合：116万1,846円
- リボ払い月2万円で支払った場合：131万6,843円
とこうなります。明らかに、月々の支払額（返済額）を先延ばしにした方が、支払総額が上昇することがわかります。
生命保険でも同じことです。
払込期間によって、月々の保険料や総額の保険料が変化します。
下記の図を参照してみて下さい。
保険には値札がつけられていませんが、実際に計算するとこうなります。
（ここでは、常に新しいものに変えて置きたい、というニーズは脇において見てもらえるとうれしいです）
大事なのは、
『その保険にいくらのお金を総額で払うのか？』です。コレで数千万円削減できた人もたくさんいます。
死亡保障の保険料を劇的に削減する方法
コレは、選ぶ商品を間違えると劇的に損しますので、セミナーに起こしいただいた方にはお話していますので、直接聞いてほしいのですが、概要だけお話します。
例えば、子育て世代の方などで、大きな保障が必要、そういう方に向いているお話です。
掛け捨ての保険（一部貯蓄性にも有効）で3000万円の保障をお持ちの場合、という事例でお話します。
その他内容は、
- 月々の保険料10,000円
- 保険の期間20年
- 保険料の払込期間20年
こんな内容だと仮定してお話します（実際の商品とは異なりますので、”例”としてご覧ください）
この方が保険料を劇的に削減する方法が３つあります。
①しばらくは使わない貯蓄がある場合。
例えば、３０００万円の貯蓄があれば、保険で必要な３０００万円は必要ないことになります。貯蓄の他に３０００万円の保険が必要と仮定して保険を組んだ場合は別ですが、それを考慮しなかった場合、保険料は下記のように削減できます。
繰り返しますが、
３０００万円の貯蓄があるわけですから『３０００万円の保険は必要ないです』
ということは、削減可能額は、
10,000円×１２ヶ月×２０年間＝２４０万円。
保険に加入し続けたら▲２４０万、保険に加入せず、貯蓄を保険代わりにしたら、出費ゼロ。
貯蓄額を聞いていて、保険をすすめる営業マンはどうかな・・・と思うわけです。
１５００万円の貯蓄が使える場合は、その半分ですから、
出費が１２０万円で住むことになります。コレでも１２０万円の支出源、ということになりますね。
②しばらく使わない貯蓄で保険に加入した場合
生命保険には、月払い、年払いだけでなく、一括で事前に支払う『一時払』や年払い分を前もって保険会社に預けておく、『全期前納』という仕組みがあります。
商品や年齢・性別にもよりますが、預けた額の２倍位の保障がつくことはあります。
そう考えると、例えば、１５００万円の貯蓄があった場合、保険に預けることで、
３０００万円の保障を持つことが出来ます。
そうすると、①の事例と同じように、２４０万円の支出を減らす、ことに成功します。
効果はそれだけではありません。
この保険に預けたお金は、一定期間をすぎると、預けたお金よりも増えたります。
２０年間預けると、コレも商品やその時の状況にもよりますが、1.2倍~1.5倍位になったりすることがあります。
預けた1500万円は、1.2倍で1800万円（プラス300万円）、1.5倍で２２５０万円（プラス750万円）
となりますね。
１．２倍と仮定しても
支出が減らせた額：２４０万円
プラスに転じ多額：３００万円
合計５４０万円得した形になります。
知らないでこうされる方も多いですが、場合によっては有効な手段と言えます。
コレに適さない人は中にはいます。こういう人です
「保険に預けておくよりももっと着実にかつ有利に増やすことができる人」
には向いていない方法ですが、
「できれば出費を抑えて、持っているお金で多少増えればいい」そう考える方には
最適な手法かもしれません。
それより以前に、日本にある保険商品のほとんどが、コレに適さない方法となりますので、ご注意下さい。
③貯蓄性の保険に加入するという方法
普段銀行等で貯蓄していても将来増えないし、、、という方には最適です。
貯蓄性の保険と言うのは、保険機能を持ちながら、保険の性質上、お金が貯まっていく機能を兼ね備えています。
そこで、です。②は一括で、という話でしたが、月々とか、毎年とか保険料を払うことで、
保障が持てて、かつお金が将来貯まる（一定期間は元本割れします）という機能を使うと、
②と同じ効果を得ることが出来ます。
①~③以外にもたくさんの手法がありますが、保険のプロと言っている、保険会社の方や代理店・募集人の方はあまりそういうことはアドバイスに盛り込まないみたいなので、ここに書きました。
気をつけないといけないのは、保険は一定期間元本を割れること、ゼロ金利政策により、予定利率の高い商品がほとんど存在しない事、などありますので、ご自身でご検討されたい場合は、一度お問い合わせいただければ、詳しく解説します。
何よりも保険には『値札がついていない』ということです。
住宅費を削減、適正にする方法
住宅費は多種多様、色んなパターンが存在します。保険も同じですが、その状況に応じて、可能です。
こだわりがなければ更に削減が可能であることは事実です。大まかに解説していきたいと思います。
パターンとしては、
- 持家の場合（住宅ローンあり）
- 賃貸にお住まいの場合
- 持家を検討している場合
持家で住宅ローンがある場合・持家を検討している場合
『住宅ローンを見直す』これ以外ないのではないか？ということにはなりますが、
そのやり方もちゃんと知っておいたほうがいいです。
特に、
- 住宅ローン残金額が１０００万円以上ある
- 住宅ローンを組んで２年以上経過している
方は必見です。
その前に、
住宅ローンは『変動金利』『固定金利』など金利によって、月々の返済額や総返済額が変化します。
保険のところでもこのような話はしました。
が、住宅に関しては、保険とはちょっと違うので、別のものとしてご確認いただければと思います。
変動金利・固定金利・固定金利期間選択型などありますが、変動金利と固定金利のメリットとデメリットをまずはご確認下さい。
| |
変動金利 |
固定金利 |
| メリット |
|
|
| デメリット |
- 世の中の金利が上昇すると、返済額が増えたり、利息に充当する金額が増え、元本の減りが悪くなる
|
|
大まかにはこういうメリットとデメリットがあります。
現在はマイナス金利政策の渦中で「金利が低い」時期です。
その為、結構ムリかな・・・と思っていた人でも変動金利ならおもったよりも高い住宅を購入できそう・・・
なんていう希望が湧いてくる時期でもあります。
ただ、です。金利はずっと固定ではありませんし、後々、バブルの頃まで、とは言いませんが、金利が上昇することだってあります。
すると、返済額は１２５%ルールと言って、５年毎に、２５%しか上げないというルールがあるのですが、予定通り返済が終わらない。。。こういうことになりかねません。
ですので、借り方には十分注意すべきです。
ただ、これを有利に借り換える方法はたくさんあります。そこで、住宅ローンの返済額を減らしたい、総返済額を今の予定額よりも減らせれば・・・
そうお考えの方は、『借り換え』を検討することです。
例えば、ですが、金利によってこれだけの総返済額や月々の返済額が変化します。下の表をご覧ください。
＜金利による月々の返済額＞
＜金利による総返済額＞
３０年ローンで、１%と２%の比較をすると、月々4,793円、総額で1,725,480円も変わります。
大きな違いですよね。借り換えメリットが最もある方法を確認はしておくことが出来ます。
借り換えのメリット額は診断できますので、お気軽にご連絡ください。
借り換えメリット額はこちら
先ほど、固定金利や変動金利の話をしましたが、基本的には、将来不安時代において、この定金利時代であれば、固定金利で、将来支出を確定しておくことも安心を手に入れる方法の一つかとも思えます。
まずは借り換えメリットを診断しておくことをおすすめします。
持家を検討している方は、ご相談下さい。住宅ローンのシミュレーションも加えて、アドバイスが出来ます。
賃貸にお住まいの場合
詳しくは、ご相談いただくと、あなたにピッタリの手法がアドバイスできますが、下記のことが出来ます。ここでは、この項目は長くなりますので、概要をご説明します。
- 家賃交渉をする
- 今よりも安いところに引っ越しをする
- 住宅を購入する
- 実家に引っ越しをする
それ以外にもありますが、こういったことが出来ます。どれもフォローしたことがありますが、少しだけ説明を追加していきます。
家賃交渉をする
家賃交渉なんて私にできるかな？
こんな声が聞こえてきそうですが、意外にできるものですが、ダメ元でやってみる、という精神ですすめると意外に成功します。
まずポイントですが、更新の時に交渉すればいいのですか？そう言われる方もいますが、それも良いかもしれませんが、実は『借地借家法』という法律で、
・いつでも交渉はすることができ、
・貸主は交渉に応じること（家賃を必ず減らす、という意味ではありません）
と決められています。
自分の周りの同じようなマンションやアパートの家賃額などを調べておいたりするといいです。
または、交換条件として、
- １年分払うので、１ヶ月分安くして下さい
- 更新時に、４年契約にして好条件を提案する
などをすると良い、という事例はあります。
貸主の方も、なるべく長く済んで欲しい、変な時期に出ていかれるのは困る、空室は困る
と常に思っていますので、こういう意外に楽観的と思える方法が良かったりします。
今より安いところに引っ越しをする
普通に考えることかとは思いますが、最近では『団地を活性化させる』
という考えを持っている『団地』は結構あり、昔のイメージとは随分変わってきているところもたくさんあります。
確かに、高齢者や寂れた雰囲気を感じる場所もありますが、選択の一つに入れておくのも良いかもしれませんね。
住宅を購入する
賃貸にお住まいで、住宅を購入できるのに、購入していない方、結構います。
そんな方はきっとこんなことに悩んでいるのではないでしょうか？
- 転勤
- 住宅ローンを組めないかもしれない
- ずっとここに済んでいるのかどうかわからない・・・
それ以外にもあるかもしれませんが、こういう方はご相談いただく中で、多いです。
購入時に注意しておけば、購入も可能です。
転勤・ずっとここに住んでいるかわからない・・・こんな方は、購入時に幾つかの注意点を抑えておくと良いです。
それは何のためかというと、ここに住まわなくなった時、引っ越しせざるを得なくなった時に、
『人に貸すため』
です。
借りる人の立場で考えてみましょう。大事なのは、やはり、
立地
であったり、一戸建てであれば、２階を賃貸スペースに改装しやすいようにしておく、など
あります。
例えば、そういうことでなくとも、将来人に貸せるようにと準備しておくだけで、
思っている以上にその物件から収入を得ることも可能になります。
住宅ローンを組めるかどうか心配・・・
という方の多くは、派遣社員の方や自営業の方または、年収が少ない方であれば
プロに相談することですが、相談相手は『銀行』ではありません。
モーゲージプランナーやフラット３５を取扱うプロにご相談するのが適切ですね。
私どもも、ご相談できますので、お気軽におっしゃって下さい。
通信費を削減する方法
通信費で削減できる項目は２つあります。
です。
まずは削減できるかどうか確認してみましょう。
スマホ代を削減する方法
スマホ代を削減できるかどうか？を先ずは確認してみましょう。
たくさんの比較サイトがありますので、そちらをご覧になっていただくのが良いと思いますが、
当事務所でも扱っていますので、よろしければ下記もご利用下さい。
スマホ適正化診断はこちら
おすすめのスマホ代の比較サイト
ネット代を削減する方法
ネット代も変化させることが出来ます。多くの方は自宅に光回線を引いているのかもしれませんが、
幾つかの方法があります。
- 光回線を乗り換える（キャッシュバックを受ける）
- ADSLに乗り換える
- 家でのPCをスマホのテザリングで補う
こんな方法があります。
光回線を乗り換える（キャッシュバックを受ける）
加入方法が問題で、ネット等で検索するとたくさんの代理店が出てきます。
「のりかえ割」とか「キャッシュバック」を約束しているところです。
それによって、数年間の総額通信費を削減することも可能になります。
ADSLに乗り換える
今さら、ADSLですか？そもそもADSLってなんだっけ？
そんな声が聞こえてきそうですが、意外にこれは効果的、という方も多く存在します。
実は、ですが、光回線で契約しているのに、その効果が発揮できていない方も多いようです。
実際に確認してみてはいかがでしょうか？
家でのPCをスマホのテザリングで補う
これも一つの方法です。
ちなみに、先ほど格安SIMの話をしましたが、
エックスモバイルという格安SIM会社です。
そこで、確認すると、
パケット使い放題にすると
ギガ放題というのですが、３６００円で使えます。
複数人の世帯では安くなりませんが、一人暮らしならこれでもいいかな、そういう方も結構増えています。
ご確認くださいね。
有利にお金を貯める方法（粗利率・金利UP）
有利にお金を貯めて、残して、増やすために重要な事があります。
下記のことをクリアすると、銀行預金や投資信託と言った銀行で進められる金融商品では出来ない効果を得ることが出来ますが、具体的な商品は個別相談でしかお話していませんのでご了承下さい。
考え方としては、「金利」「長期投資」「リスク分散」
この３つです。
そこで、細かいことを言って時間を費やしてしまうのは大変申し訳無いので、具体的にやることをお伝えしたいと思います。
金利
金利と聞くと、ため息をつく人が多いでのすが、あなたはいかがですか（笑）
日本の預金金利は0.001%と非常に低く、収益性が非常に低いです。だからといって、
増えそうだ、という話から、「株」「FX」という話になるのはちょっと待った！
です。
例えば、株。
日本株というのは、非常に世界の情勢に左右されやすいです。
バブル時、日経平均株価は3万円を超え、４万円が見えそうになっていました。
リーマンショックのときには、7000円代。。。
ところが、例えば、米国株は、、、と言うと、ずっと上がり続けています。
話がそれましたが、
リスクを減らして、お金を有利に増やすためには、『金利』は大切です。
と言うと、手っ取り早いのは、分散してお金を持つことだといえます。
分散
分散はどうして必要か？といえば、リスクを減らすためであり、お金を増やすためです。
分散は資産形成の中核とも言えます。
分散が大事、という話をすると、やたら色んな所に資産を散りばめればいいと思う方も多いです（笑）
しかし、場所はとても大事です
では、どう分散すればいいのか？
です。
国の分散とはどういう意味かというと、日本は国債を発行できる限り、財政破綻はしないです。が、もしも万が一、そんなことになると、国内の金融機関はほぼ再起不能になります。その為国外に資産を置くことも重要です。
（税金やお金を使う、ことでデメリットは生じることもあります）
通貨分散とは、日本円だけではリスクがありすぎます。どういうことかというと、先ほど、国債を発行できる限り国の財政が破綻することはない、と話しましたが、国債を発行し続けると、お金の量が増えるので、インフレ、つまり物価が上昇します。物価が上昇すれば、持っているお金の価値が減少してしまいます。
100万円持っていたら、
1個1000円のものを1000個買うことが出来ます。
しかし
1個1000円のものが2000円になってしまったら、500個しか買うことができなくなってしまいます。
インフレ＝お金の価値が減少する
ということになります。インフレに対応することが大きな通貨分散の理由となりますが、もう一つ、
日本と海外では金利がまったく違います。
金利差とインフレ対策
ができるということになります。
長期投資
投資・お金の運用は「時間」を見方にすることで、リスクを回避できます。
時間が経てば経つほどが減る、というデータがあります。
じっくり、時間をかけて、をテーマに行うことで、あなたのお金は安全・着実・かつ有利に増安ことが出来ますので、このことは頭に入れておきましょう。
どの通貨がいいのか？
通貨の流通量、アメリカの経済状態、基軸通貨としての役割
からも『まずは米ドル』でしょう。
ただ、何でもかんでも『米ドルならいい』ということはありませんので、そこはご承知くださいね！
資産形成で重要なこと
私が相談の中でとても重視することは、確実にお金が必要な時に残っていること、です。
お金が殖えることは当然ですが、大切なのは複利、つまり、増えたお金を更に運用や積立に回すことで
更にお金を有利にかつ安全に増やすことが出来ます。
個人的には、
前にも書きましたが、「保険の仕組み」を使うことは、とても効果的です。
保険はお金を預けていても一定期間は元本を割れているため、ここではお金が使えない・・・
という「強制力」があります。
しかしながら、その後は、最低保障や確定の解約返戻金があったりします。
ただ、今の超低金利内での生命保険の「予定利率」は非常に低いので選ぶ商品は限られてきます。
選べるものと言ったら、
数商品しかないといえます。
また、海外の変額年金なども効果的です。
日本と違い、手数料が少なかったり、税金が少ないこと、金利差や種類の違いから、
例えば、こんなことも可能です。
日本の学資保険であれば、20年弱預けて1.2倍になったら「すごい！」となりますが、
15年後1.4倍を最低保証、20年預けて1.6倍を最低保証、など
常識がかけ離れています。
今の現状だけが全てではない、
ということを頭に入れて、資産形成を検討していくことが重要だといえます。
今と将来のお金を上手に形成していくために回避しないといけないポイントは
- インフレ（物価上昇で持っているお金の価値を落とさない）
でお金を減らさないこと、です。
そういう意味では、銀行預金や日本円だけでは対処できませんがやり方もわかりません、という方がほとんどです。
是非積極的にまなんで、すぐに実践していくことが大切だと思います。
まとめ
長い文章を読んでいただき、本当に有難うございます
これらが、今と老後の手取りキャッシュを増やすための概要、となります。
支出の適正化の話が少し長かったかもしれませんが、
普通のサラリーマン家庭でも、投資をする前時点でも老後の手取り金額が数千万変わったりします。
一つ一つを「クリア」にしながら取り組んでみましょう。
大切なことなので、おさらいです。今と将来のお金を上手にためて、増やすポイントは
- 収入を上げる
- 支出を下げる
- 将来のお金を有利に殖やすこと
です。
セミナー等では、この何十倍もすぐに実践したら効果が出る方法をご紹介しています。
できることから実践してみて下さい。
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ここまで読んでくれてありがとうございました。
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